आपका बैंक कितना सुरक्षित है? यहां जांच करने का तरीका बताया गया है

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के कामकाज के बारे में अटकलों के साथ आरबीएल बैंक, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने हाल ही में एक बयान जारी किया जिसमें कहा गया है कि बैंक अच्छी तरह से पूंजीकृत है और बैंक की वित्तीय स्थिति संतोषजनक बनी हुई है और जमाकर्ताओं और अन्य हितधारकों को प्रतिक्रिया देने की कोई आवश्यकता नहीं है। इसमें यह भी उल्लेख किया गया है कि बैंक ने एक आरामदायक पूंजी पर्याप्तता अनुपात, प्रावधान कवरेज अनुपात और तरलता कवरेज अनुपात बनाए रखा है। यहां, हम इन अनुपातों को डिकोड करते हैं, जमा धारकों के लिए इसका क्या अर्थ है और आरामदायक स्तर जिस पर एक जमाकर्ता अपने निवेश के बारे में सुरक्षित महसूस कर सकता है।

क्या पर्याप्त पूंजी है?

बैंक अपने व्यवसाय में जोखिमों से होने वाले किसी भी नुकसान को अवशोषित करने के लिए पर्याप्त पूंजी होनी चाहिए। यह सुनिश्चित करने के मुख्य कारणों में से एक यह है कि जमाकर्ताओं और अन्य उधारदाताओं से उधार लिया गया धन प्रभावित नहीं होता है।

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किसी बैंक के पास पर्याप्त पूंजी है या नहीं यह देखने के लिए पूंजी पर्याप्तता अनुपात एक प्रमुख अनुपात है। इसकी गणना उपलब्ध पूंजी को जोखिम भारित आस्तियों से विभाजित करके की जाती है; बैंकों की बैलेंस शीट संपत्ति (बैंकों और अन्य निवेशों द्वारा दिए गए ऋण) को कुछ जोखिम भार सौंपा गया है। बैंकों को एक निर्धारित अनुपात में न्यूनतम पूंजी कोष बनाए रखना चाहिए ताकि वह इन परिसंपत्तियों से होने वाले किसी भी नुकसान को अवशोषित करने में सक्षम हो। तो, अनुपात जितना अधिक होगा, उतना ही बेहतर होगा।

माई मनी मंत्रा के संस्थापक और प्रबंध निदेशक राज खोसला ने कहा, “आरबीआई के मानदंडों के अनुसार, बैंकों को न्यूनतम पूंजी पर्याप्तता अनुपात बनाए रखना चाहिए जो लगभग 10% है। हालांकि, ज्यादातर बैंक इससे कहीं ज्यादा पूंजी रखते हैं। उच्च पूंजीकरण के साथ, बैंक अर्थव्यवस्था में वित्तीय तनाव के प्रकरणों का बेहतर ढंग से सामना कर सकते हैं।”

क्या बैड लोन का हिसाब है?

जब उधारकर्ता 90 दिनों या उससे अधिक के लिए अपने ऋण चुकौती में चूक करते हैं, तो बैंक उस ऋण को गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) के रूप में वर्गीकृत करता है। इस प्रकार, उच्च एनपीए अनुपात बैंक की कमजोर परिसंपत्ति गुणवत्ता के चेतावनी संकेतों में से एक है। ऐसे एनपीए से प्रभावित होने से बचने के लिए, बैंकों को सलाह दी जाती है कि वे अच्छे समय में कुछ राशि अलग रखने के लिए प्रावधान करें, जब मुनाफा अच्छा हो, जिसका उपयोग मंदी में नुकसान को अवशोषित करने के लिए किया जा सकता है।

इसे जांचने के लिए, कोई प्रावधान कवरेज अनुपात (पीसीआर) का उपयोग कर सकता है, जो अनिवार्य रूप से सकल गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों के प्रावधान का अनुपात है। यह इंगित करता है कि बैंक ने ऋण हानियों को कवर करने के लिए कितनी धनराशि अलग रखी है।

आनंद राठी शेयर्स एंड स्टॉक ब्रोकर्स के एनालिस्ट युवराज चौधरी ने कहा, ‘यह आमतौर पर बैंक टू बैंक पर निर्भर करता है। लेकिन आमतौर पर 50-60% से ऊपर की कोई भी चीज सभ्य मानी जाती है।”

क्या इसकी उच्च तरल संपत्ति है?

यह आकलन करने के लिए कि क्या बैंक दबाव वाली परिस्थितियों में नकदी के बहिर्वाह का सामना कर सकता है, बैंकिंग विनियमन के मानकों को विकसित करने के लिए गठित एक अंतरराष्ट्रीय समिति, बासल समिति ने वैश्विक वित्तीय संकट (जीएफसी) सुधारों के बाद तरल कवरेज अनुपात (एलसीआर) की शुरुआत की थी।

दबाव वाली परिस्थितियों में 30 दिनों के निवल व्यय को पूरा करने के लिए बैंकों को उच्च गुणवत्ता वाली तरल संपत्ति (एचक्यूएलए) बनाए रखने की आवश्यकता होती है। इसकी गणना एचक्यूएलए को अगले 30 कैलेंडर दिनों में कुल शुद्ध नकदी बहिर्वाह से विभाजित करके की जाती है। भारतीय बैंकों को 100% का LCR बनाए रखना आवश्यक है। कुछ भी अधिक सकारात्मक है।

ध्यान दें कि सभी बैंक समय-समय पर यह जानकारी प्रदान नहीं कर सकते हैं।

अपने FD निवेश में विविधता लाएं

जमा बीमा और ऋण गारंटी निगम (डीआईसीजीसी) अधिकतम तक जमा राशि का बीमा करता है मूलधन और ब्याज राशि दोनों के लिए 5 लाख। पिछले साल कानून में बदलाव कि डीआईसीजीसी की देनदारी तब लागू होती है जब बैंक के खिलाफ कोई निर्देश, आदेश या योजना पारित की जाती है जो बीमित बैंक के जमाकर्ताओं को उनकी जमा राशि तक पहुंचने से रोकता है, एक स्वागत योग्य कदम है। इससे पहले, ट्रिगर परिसमापन या बैंक का लाइसेंस रद्द करना था। यह जमाकर्ताओं को कुछ आराम प्रदान करता है।

ऐसा कहने के बाद, बैंक के वित्तीय स्वास्थ्य को दर्शाने वाले प्रमुख अनुपातों को समझने से निवेशकों को सट्टा समाचारों से घबराने में मदद नहीं मिलती है। इसके अलावा, PrimeInvestor.in की सह-संस्थापक विद्या बाला ने कहा, “निवेशक आमतौर पर ब्याज दरों की तलाश तब करते हैं जब वे जमा में पैसा लगाते हैं। उच्च ब्याज दरें तभी प्रदान की जा सकती हैं जब बैंक अन्य तरीकों से जोखिम उठा रहे हों। निवेशकों के लिए अपना पैसा लगाने से पहले कम से कम सूचीबद्ध बैंकों के लिए सार्वजनिक रूप से उपलब्ध जानकारी को देखना महत्वपूर्ण है। छोटे बैंकों का आकलन करने के लिए आईसीआईसीआई बैंक और एचडीएफसी बैंक जैसे बड़े बैंकों के अनुपात को बेंचमार्क माना जा सकता है।”

उन्होंने यह भी कहा कि यदि निवेशक पैसे का एक बड़ा हिस्सा पार्क कर रहे हैं, तो निवेश का कम से कम कुछ हिस्सा व्यवस्थित रूप से महत्वपूर्ण बैंकों में से एक में होना अच्छा है – जिन बैंकों को विफल होने की अनुमति नहीं है – ब्याज दर के बावजूद . वर्तमान में, एसबीआई, आईसीआईसीआई बैंक और एचडीएफसी बैंक को व्यवस्थित रूप से महत्वपूर्ण बैंकों के रूप में पहचाना जाता है। यह भी महत्वपूर्ण है कि इन मेट्रिक्स को अलग-अलग न देखें। चौधरी ने कहा कि जब भी कोई मेट्रिक्स अनिवार्य स्तर से नीचे होगा, आरबीआई कदम उठाएगा और आवश्यक कार्रवाई करेगा। जब निवेश बहुत बड़ा हो, तो बैंकों द्वारा प्रकाशित आंकड़ों की समय-समय पर जांच करने की सिफारिश की जाती है। कमजोर मेट्रिक्स का संयोजन बैंक की कमजोर वित्तीय स्थिति के चेतावनी संकेत के रूप में मार्गदर्शन करेगा।

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